В течение срока действия кредитного договора можно выделить дополнительно следующие сроки: срок предоставления кредита, срок возврата кредита, а также срок начисления процентов, сроки уплаты процентов. Срок предоставления кредита — срок исполнения кредитором обязанности по предоставлению денежных средств заемщику (в полном объеме). Этот срок можно обозначить как период, который начинается с момента возникновения обязанности кредитора по предоставлению кредита (это либо момент вступления в силу кредитного договора, содержащего конкретный срок предоставления кредита, либо момент, определенный в кредитном договоре) и оканчивается в момент исполнения этой обязанности (момент получения кредита заемщиком), или как конкретную дату, закрепленную в договоре.

Понятие процентов в кредитном договоре

Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России. Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.

Содержание

• 1 О расчете банками ежемесячных платежей
• 2 Путаница в показаниях
• 3 Миф об уплате будущих процентов
• 4 Маленькое упрощение формулы с большими последствиями

О расчете банками ежемесячных платежей Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.

Реальная ставка по кредиту может оказаться выше указанной в договоре

Так же невозможно определить предел изменения размера процентной ставки в зависимости от различных факторов, в том числе и от изменения ставки рефинансирования Банка России в частности. Отсутствие точного размера процентной ставки и так же отсутствие порядка определения (формулы, алгоритма и т. п.) размера процентной ставки говорит о том, что Стороны не определились как считать размер процентной ставки за пользованием кредитом. А так как Стороны не определились в этом условии Договора, то нельзя говорить о том, что Стороны пришли к соглашению по этому условию Договора.

Данная позиция находит свое отражение в Постановлении Федерального арбитражного суда Западно-сибирского округа от 15 сентября 2009 г. N Ф04-5139/2009(13347-А46-30). Если короче и понятней без умных слов: Банк в договоре пишет — проценты 15% годовых (п 2.2 договора) и они могут поменяться (п 4.2.4).

Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? аннуитет

Инфо

ГК о сохранении ответственности за нарушение договора после истечения срока его действия, то в данном случае кредитор может предъявить к должнику требование о возмещении убытков в связи с ненадлежащим исполнением того или иного обязательства, зафиксированного в договоре. Но, как мы можем понять, договор с вышеуказанной формулировкой прекратил свое существование, а с прекращением основного обязательства (по возврату кредитополучателем суммы кредита и по уплате процентов), прекращаются и акцессорные обязательства, предусмотренные договорами об обеспечении исполнения основного обязательства (например поручительство, залог). Это значит, что сразу после наступления момента окончания действия кредитного договора кредитор лишится возможности удовлетворить свои требования, возникшие после этого момента, за счет поручителя или из стоимости заложенного имущества.

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Внимание

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа. А также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 договора по типам

Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается ими не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Согласно п. 1 ст. 405 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Датой кредитного договора в случае одновременного его подписания будет являться дата подписания.

Чем опасен сложный процент по кредитному договору

Другие юристы, напротив, полагают, что отсутствие в кредитном договоре соглашения о цене по общему правилу не порочит правовой силы договора. В российском праве при отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать их уплаты в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Данная позиция подтверждается судебной практикой. Отсутствие в договоре о предоставлении кредитов конкретной процентной ставки за пользование кредитом не влечет признание сделки, не заключенной в целом (см.
постановление президиума ВАС РФ от 18.06.02 г. № 2327/02). Более общий вывод сделан в совместном постановлении пленума ВС РФ и пленума ВАС РФ от 1.07.96 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

По словам партнера компании «Юков и партнеры» Светланы Тарнопольской, есть более глубокая проблема, чем расхождение между ПСК и фактической ставкой по кредиту — принципиальное использование аннуитентного графика погашения кредита (равными частями ежемесячно), поскольку такой способ не позволяет заемщику со стопроцентной точностью понимать, по каким обязательствам (проценты, сумма основного долга) он расплачивается с банком в тот или иной период времени, пишет газета Известия. — Схема потребительского кредитования должна быть упрощена до «2Х2=4», взял кредит под 20% годовых – вернул сумму займа + 20%, и каждый платеж расписан до копейки: столько-то основного долга, столько-то процентов, — считает Светлана Тарнопольская. — Закрепление такого подхода требует изменения законодательства о потребительском кредитовании.

Важно

Данная норма относится и к отношениям, возникшим из кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). Существуют определенные сроки, в течение которых кредитор и заемщик могут отказаться от кредита. В соответствии с п.1 ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (уменьшение уставного капитала общества с ограниченной ответственностью или уменьшение уставного фонда государственного унитарного предприятия и т.п.).

В кридитном договоре не сходятся проценты что это

Поэтому, подчеркивает она, при расчете ПСК учитываются только фиксированные обязательные платежи: процент по кредиту, страховые и прочие комиссии. Наталья Коняхина отмечает, что права заемщиков никак не нарушаются расхождением между ПСК и фактической ставкой по кредиту при аннуитете. — Заемщик может погасить кредит в срок, прописанный в договоре. Однако многие предпочитают гасить кредит с опережением графика, чтобы сократить размер переплаты.

Основное преимущество аннуитетных платежей перед дифференцированными заключается в том, что изначальная сумма ежемесячного платежа при такой схеме ниже и она постоянна, — поясняет представитель СМП Банка.
Предполагается, что, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, такой кредитный договор будет считаться незаключенным. Этим, в частности, кредитный договор отличается от договора денежного займа. Договор займа считается заключенным и при отсутствии в нем условия о процентах, поскольку п.
1 ст. 809 ГК РФ допускает существование договора займа, в котором отсутствует условие о размере процентов. Некоторые юристы, анализируя легальное понятие кредитного договора в ст. 819, идут еще дальше, признавая существенным условием кредитного договора в силу указания закона не только размер процентов, но даже и порядок их уплаты. Между тем законодатель определил, что, если соглашением не установлено иное, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п.
2 ст. 809 ГК РФ).
В п.2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (эта норма применяется и к отношениям, возникающим из кредитного договора). В п.2 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 29.06.2004) (далее — Закон об ипотеке) предусмотрено исключение из этого правила: обращение взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения; систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.