Путаница в терминах – большая проблема для страхователей; не разбираясь в основных понятиях, сложно изучить условия договора, который предлагается страховщиком. Термины «страховая премия», «страховая сумма», «страховой тариф» выглядят синонимичными, однако, на самом деле между ними общего мало. Прочитайте статью и научитесь отличать страховую премию от страхового взноса и тарифа. Содержание:

• Разница между понятиями
• Страховая сумма или страховая выплата?
• Что такое тариф?

Разница между понятиями Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК. Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования. По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

Внимание

Завышение тарифов по сравнению с вероятностью имеющегося риска не способствует заключению договоров страхования с потенциальными страхователями, снижает конкурентные возможности страховщика на страховом рынке. Занижение тарифной ставки может привести к тому, что у страховщика просто не хватит средств для осуществления страховых выплат, и в результате понесенный страхователями или иными участниками страхования ущерб не будет возмещен.

• 20. страховая премия и страховой тариф.

Страховая премия и страховой тариф

Важно

Части страховой премий, уплачи­ваемой в рассрочку в сроки и способом, указанными в договоре стра- 92 В большей мере соответствует предписанию этой нормы порядок уста­новления страховых тарифов по обязательному страхованию пассажиров. Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования хования, называются страховыми взносами.

Инфо

Первоначальный взнос устанавливается обычно в размере от одной трети до половины стра­ховой премии по рисковым видам страхования. Норма ч. 3 ст. 954 ГК РФ устанавливает возможность определения договором страхо­вания последствий для страхователя при неуплате в установленные сроки очередного страхового взноса.

20. страховая премия и страховой тариф. понятие страхового тарифа.

Страховые тарифы часто указывают и в процентах от страховой суммы, но и в этом случае страховая премия определяется на основании расчета, приведенного выше. Когда единицей страховой суммы является 1000 руб., тарифная ставка выражается в промилле. По некоторым видам страхования (страхованию пассажиров от несчастных случаев, автомобилей, животных и некоторым другим) тарифные ставки могут устанавливаться с объекта страхования. В частности, по страхованию пассажиров тариф определяется с одного пассажира, по страхованию автомобилей ставки могут устанавливаться исходя из марки транспортного средства, по страхованию животных — вида застрахованных животных.
При этом если застрахован лишь один объект, то страховая премия совпадает с тарифной ставкой, а если таких объектов много, то страховая премия определяется путем умножения тарифной ставки на число объектов.

Отличие страховой премии и страхового тарифа

Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.

• При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖ – стоимость среднестатистической жизни.
• При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.
• Что такое тариф? Страховым тарифом называется ставка премии, которая выплачивается с единицы страховой суммы и выражается в рублях (обычно на 100 рублей суммы) или в процентах.
  Например, если клиент вынужден заплатить за страховые услуги 15 тыс. рублей, а максимально возможная сумма, которую он может получить при наступлении страхового случая, равна 200 тыс.

Страховая премия и страховые тарифы

Обычно нагрузка устанавливается в процентах к брутто-ставке. По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются законом или другими нормативными документами.

По добровольному страхованию ставки рассчитываются страховщиками самостоятельно. Расчет тарифов с приложением использованной методики по их определению и указанием источника исходных данных представляется в орган страхового надзора для одобрения.

Одновременно туда представляется и структура тарифной ставки с указанием доли нетто-ставки и нагрузки. После получения разрешения страховая организация вправе применять рассчитанные тарифы. Что касается конкретного договора страхования, то размер страхового тарифа определяется по соглашению сторон с учетом многих обстоятельств, характеризующих данный объект страхования.

Страховой взнос и страховая премия: в чем отличие

Правовое регулирование реализации страховых правоотношений лежащего ему имущества любые действия, не противоречащие за­кону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняе­мые законом интересы других лиц…». То есть страховщик, ставший собственником полученной за страхование нетто-премии, в интересах страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) в соответствии с законодательством вправе направлять ее лишь на формирование страховых резервов (при регламентирова­нии их размещения) и страховые выплаты при наступлении стра­ховых случаев. В связи с этим при расчете налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками из их выручки (по поступлениям страховых премий) вычитаются отчисления в страховые резервы.

Статья 11. страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

В §1.1 представлено несколько уточненное определение понятия страхового тарифа. В соответствии с нормой ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при оп­ределении размера страховой премии, подлежащей уплате страхо­вателем по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы. Такая норма дает основание отдельным авто­рам (11, с. 163) допускать возможность определения размера страхо­вой премии вообще без применения страховых тарифов. При этом оговаривается обязательность использования тарифов в основном при обязательном страховании.
Исключение страховых тарифов из проведения операций стра­хования, процессов формирования большинства страховых отноше­ний представляется ошибочным по ряду причин. Во-первых, определение страхового тарифа как платы страхова­теля страховщику за страхование характеризует тариф лишь со сто­роны использования его врасчетно-учетной практике.

Страховая премия и страховой тариф краткое содержание

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то страховщик за счет полученных страховых взносов может в полной мере выполнить взятые на себя обязательства, покрыть свои издержки по проведению страхования и получить прибыль. Завышение тарифов по сравнению с вероятностью имеющегося риска не способствует заключению договоров страхования с потенциальными страхователями, снижает конкурентные возможности страховщика на страховом рынке. Занижение тарифной ставки может привести к тому, что у страховщика просто не хватит средств для осуществления страховых выплат, и в результате понесенный страхователями или иными участниками страхования ущерб не будет возмещен. Тарифная ставка, по которой страхователь уплачивает страховую премию, называется брутто-ставкой. Структура страхового тарифа состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.
Нетто-ставка предназначена для формирования денежного фонда, из которого осуществляются страховые выплаты. Нагрузка используется для покрытия расходов страховщика на проведение страховых операций. К таким расходам относятся оплата труда работников страховой организации, затраты на изготовление страховых документов (заявлений, полисов, актов и т. п.), рекламу, хозяйственные расходы (аренда помещений, плата за коммунальные услуги и т. д.) и др. В нагрузку может также включаться и прибыль, которую страховщик предусматривает получить от страховой деятельности. В структуре брутто-ставки основной является нетто-ставка, на долю которой приходится 60—95% в зависимости от вида страхования, а нагрузка соответственно составляет 5—40%. При расчете брутто-ставки первоначально находят нетто-ставку, к ней добавляется нагрузка, и получается окончательная ставка.

Назовите отличие страховой премии и страхового тарифа

Другое название страховой премии – брутто-премия. Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли. Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.

Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка. Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой: Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.